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2013年10月27日 星期日

慎用稅務貸款

相比起私人貸款,稅貸的利息一般較為吸引,觀乎今年的稅貸「戰線」,息率可低至兩厘以下。而且毋須抵押,借款人只須憑稅單或入息證明已可申請。
因稅貸的利息較低,吸引不少人以此作交稅以外的其他用途,例如,用作償還信用卡卡數,或用作進修或作小生意之用。可是借款人須注意,稅貸的「目的」始終為交稅,還款年期一般最長為24個月,但個別稅貸的最高貸款額,可達借款人月薪的10多倍,倘借款人借到盡,則稅貸利息雖低,但因借貸金額高,每月「本利歸還」的負擔會很重。
因此,有些人會借稅貸作投資,對於一些有投資經驗的人來說,要找一種回報高於稅貸息率的投資,或沒有太大難度。直覺上,只要投資年回報高於稅貸的實際年利率,就可以作「套利交易」 ,便是有利可圖。
可是別忘了,投資產品的價格時有上落,個別投資產品的回報亦不一定能短期實現(例如股票派息,或投資年期鎖定的產品),但稅貸欠款須每月按既定條款歸還,因此,在取得投資回報和償還貸款的時間配合上有機會出現落差。需注意,逾期還款的罰息可以相當驚人,借款人宜謹慎計算自己的每月收支,才作借貸投資的決定,以免得不償失。
此外,借款人當然亦要留意各種的「低息陷阱」,所謂的「低月平息」和「免手續費」,都沒有把借貸開支全盤計算在內。其實,根據《銀行營運守則》,銀行須提供實際年利率予客戶參考,所謂的實際年利率,將月平息、手續費或其他費用包括在內,讓借款人易於比較。
(註:上述資料僅供參考,並不構成投資建議。投資涉及風險,有關基金詳情請向理財顧問查詢。)

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